Nợ có xấu không?

Theo Michael Gerstman, Giám đốc điều hành công ty tư vấn Gerstman Financial Group LLC (Dallas, Mỹ): “Nợ không phải là kẻ thù của bạn nếu được xử lý một cách có trách nhiệm. Điều đó có nghĩa là phải hiểu lý do tại sao và khi nào thì cần nợ”. Để đưa ra quyết định thông minh hơn về tiền của bạn, hãy tìm hiểu những điều cơ bản về nợ.

Nợ là số tiền một cá nhân, công ty... đã vay người khác (và phải trả lại nó trong tương lai). Các khoản nợ phát sinh từ việc vay tiền để mua hàng hóa, dịch vụ hoặc tài sản chính. Các chứng chỉ nợ là bằng chứng để lấy lại số tiền cho vay, bao gồm cả lãi suất trong thời hạn vay. (Tài liệu tham khảo: Nguyễn Văn Ngọc, Từ điển Kinh tế học, Đại học Kinh tế Quốc dân)

Nợ Có Xấu Không?

Không phải tất cả các món nợ đều xấu. Joseph Conroy, cố vấn tài chính đồng thời là tác giả của "Decades & Decisions: Financial Planning At Any Age" cho biết, "nợ tốt sẽ đưa bạn vào tình trạng tài chính tốt hơn trong tương lai”.

Nếu khoản nợ bạn nhận giúp bạn tạo ra thu nhập và xây dựng giá trị của mình, từ đó cải thiện cuộc sống của bạn và gia đình thì đó có thể được coi là tích cực. Những thứ đáng để bạn mắc nợ:

Giáo dục: Nhìn chung, người lao động có trình độ học vấn tốt hơn có nhiều khả năng được tuyển dụng vào những công việc được trả lương cao và có xu hướng dễ dàng hơn trong việc tìm kiếm những công việc mới nếu có nhu cầu. Tuy nhiên, không phải tất cả các bằng cấp đều có giá trị như nhau, vì vậy bạn nên xem xét cả triển vọng ngắn hạn và dài hạn cho bất kỳ lĩnh vực nghiên cứu nào thu hút bạn.

Kinh doanh: Tiền bạn vay để bắt đầu kinh doanh của riêng mình cũng có thể thuộc nhóm nợ tốt vì tạo ra dòng tiền lợi nhuận hàng năm tùy thuộc vào khả năng kinh doanh của bạn.Trở thành ông chủ của chính mình thường là phần thưởng xứng đáng cả về mặt tài chính và tâm lý. Nhưng giống như chi trả cho giáo dục, tự kinh doanh cũng đi kèm với rủi ro. Nhiều lần mạo hiểm thất bại, nhưng cơ hội thành công sẽ lớn hơn nếu bạn chọn lĩnh vực mà bạn đam mê và am hiểu.

Bất động sản: Có rất nhiều cách để kiếm tiền trong lĩnh vực bất động sản. Bất động sản nhà ở cũng có thể được sử dụng để tạo thu nhập bằng cách cho thuê và bất động sản thương mại có thể là nguồn tạo ra dòng tiền và thu được vốn cuối cùng — nếu bạn biết mình đang làm gì. 

Vậy Nợ Nào Là Nợ Xấu?

Điều tách biệt nợ tốt và nợ xấu là quỹ nợ xấu làm giảm giá trị tài sản theo thời gian. Hay nói cách khác, khi bạn sử dụng nợ để “phục vụ” cho những thứ có thể tiêu hao, bạn đang dùng nợ xấu. Về lãi suất, nợ xấu có xu hướng chịu lãi suất cao hơn nợ tốt. Nợ xấu có thể tạo ra vài bất ổn cho tình hình tài chính của bạn.

Một số ví dụ: Khoản nợ bạn dùng để chi trả cho kỳ nghỉ của mình được coi là nợ xấu. Ngay cả khi nó mang tới cho bạn sự nghỉ ngơi và hiệu quả làm việc sau khi trở lại nhưng một kỳ nghỉ không được đánh giá cao về giá trị tài chính. Hãy hạn chế sử dụng các khoản nợ để thanh toán cho việc nghỉ ngơi, nhất là khi bạn biết rõ mình chưa đủ khả năng chi trả.

Nợ thẻ tín dụng cũng thường được coi là nợ xấu do bản chất của các mặt hàng mà thẻ tín dụng được sử dụng để mua. Bạn không bao giờ nên sử dụng nợ để mua đồ hàng ngày như quần áo hoặc thức ăn. Các khoản vay tiêu dùng được xem là khoản nợ xấu vì không tạo ra tài sản tăng thêm cho bạn mà bạn phải chi tiêu với giá đắt đỏ hơn.

Khoản Vay Đặc Biệt

Không phải tất cả các khoản nợ đều có thể dễ dàng được phân loại là tốt hay xấu. Điều này còn phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn và các yếu tố khác. Một khoản nợ có thể tốt cho bạn nhưng lại xấu với người khác. Ví dụ:

Vay nợ để trả nợ: Đối với những người tiêu dùng đang mắc nợ, việc vay nợ hợp nhất (kết hợp nhiều khoản nợ, thành một khoản nợ duy nhất và tiếp tục xử lý khoản nợ đó để dễ quản lý hơn) có thể có lợi. Tuy nhiên, cần đảm bảo rằng bạn vay để trả các khoản nợ chứ không phải cho các chi tiêu khác.

Vay để đầu tư: Mua ký quỹ là hình thức nhà đầu tư mua chứng khoán bằng cách vay tiền từ công ty chứng khoán. Nhà đầu tư phải hoàn trả nợ, các khoản lãi và chi phí phát sinh từ hoạt động giao dịch trong hợp đồng. Mua ký quỹ có thể giúp bạn kiếm tiền (nếu chứng khoán tăng giá trị trước khi bạn phải trả lại khoản vay) hoặc khiến bạn mất tiền (nếu chứng khoán mất giá trị). Vì vậy, hình thức vay này không không phải luôn tốt hay luôn xấu.

Nên Cân Nhắc Điều Gì Khi Vay Nợ?

Mặc dù sống một lối sống không mắc nợ thường là ước mơ của nhiều người trong chúng ta, nhưng nó không phải lúc nào cũng khả thi. Nợ có thể đóng một vai trò quan trọng trong hành trình của bạn hướng tới các mốc quan trọng về tài chính như mua chiếc xe đầu tiên, trở thành chủ sở hữu nhà hoặc bắt đầu con đường kinh doanh của riêng bạn. Khi cân nhắc các lựa chọn của bạn và xác định xem việc gánh thêm nợ có xứng đáng với thời gian của bạn hay không.

Khi có ý định vay tiền, nên tự đánh giá khả năng của bản thân để có phương án trả nợ thiết thực, xác định xem mình có đủ khả năng chi trả đúng hạn các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay hoặc hạn mức tín dụng của mình hay không. Tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán nếu không may có biến cố bất ngờ xảy ra. Nếu bạn thấy việc thanh toán hàng tháng trở thành gánh nặng quá lớn, hãy nghĩ đến các lựa chọn để tạo cho mình một khoảng thở tài chính hơn một chút.

Khi nhận được tiền vay vốn, cần lập kế hoạch sử dụng sao cho hợp lý. Đồng thời, đảm bảo hiệu quả đúng với mục đích vay vốn, đem lại lại lợi cho cá nhân hoặc doanh nghiệp.

Cũng cần tính trước trường hợp xấu nhất nếu bạn không may mất nguồn thu nhập và không thể trả nợ đúng như cam kết.

Cuối cùng, nhưng chắc chắn không kém phần quan trọng, bạn sẽ cần tìm hiểu xem khoản nợ bổ sung này sẽ giúp ích gì cho bạn trong dài hạn. Khi đã trả xong nợ, bạn không muốn trắng tay với số tài sản mất giá không còn nhiều giá trị.

Điểm Mấu Chốt

Việc đưa ra quyết định nhận thêm nợ là việc cá nhân và cần một chút bài tập về nhà để xác định khoản thanh toán gốc, lãi suất, các khoản phí và hình phạt trả chậm tiềm ẩn, đồng thời cân nhắc những con số đó với giá trị tài sản của bạn, bạn sẽ có thể đánh giá tốt hơn xem khoản nợ mới này có phù hợp với mình hay không.